どうしてる?節約・貯蓄
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おしえて

学費、老後資金等どれから手をつけたら良いですか? 〆済み

******** ) 投稿番号:522260 スマートフォンから投稿 9

恥ずかしながら、今までざっくり家計できてしまったので、皆様にアドバイスをいただけたら、と思いスレ立てします。
よろしくお願いします。

夫婦共に40才です。
過去に夫が3年ほど病気の時期があり、その間の生活費にそれまでの貯蓄を使ってしまい、今はほぼ貯蓄がありません。

今現在、夫の手取りが30万、私が15万です。
(私は夫の病気の時にパートから正社員に有難い事にしていただきました)
ボーナスが夫だけですが、年間で100万くらいです。
そして、子どもが小学生と0歳児がおります。
家は賃貸です。家賃は駐車場代等込みで8万弱です。

夫が再就職してからは、家賃、生活費、保険等、第一子の積立以外に月10万は貯蓄にまわせるようになりました。
またボーナスもほぼ貯蓄できています。

昨年、諦めかけていた第二子が生まれて、そろそろ住宅を購入しようと思っていたのが、第二子分の学費も用意しなくては、となり、また老後資金も貯めないといけない年齢だし、そしたら家は買えない?と考えてきたら不安になってきました。

本当は若いうちに子どもが生まれていたら、学費を優先して、また住宅ローンも並行させられて、独立させた後に老後資金を貯められたと思いますが、現実は高齢出産で、貯蓄もあまりできませんでした。。。

こんな我が家ですが、手取り総額月45万円で、夫婦40才、子ども2人で、学費、老後資金など何から手をつけたら良いのか、アドバイスをいただけたら幸いです。
夫の病気ですが、再発はあまり無いと医師からはありましたが、人生何があるかは分からないということは、身にしみました。

また、こちらでは建売住宅でだいたい三千万くらいですが、持ち家は高望みになるのでしょうか。そちらも教えて貰えると嬉しいです。

厳しいご意見も大丈夫です。ただ、第二子については、嬉しい授かりものと考えておりましたので、その事については前向きな方向でお願いします。

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  • 残念ながら、3000万の住宅は高…

    **☆***** ) 投稿番号:522261 スマートフォンから投稿 31

    残念ながら、
    3000万の住宅は高望みかもしれません。

    主さんの家計は収入があと20年しか入ってきません。
    仮に今の貯金が継続できたとしても、年間220万×20年=4400万です。

    3000万の家は、20年の支払いで、利息が入ると、3500万程度になります。
    また、固定資産税や修繕費等の維持費を考えると、
    家だけで4000万は消えると思います。

    そうなると学費と老後で400万。
    さすがに足りないと思います。
    となると、住宅費の割合を下げないといけません。

    車を所有ならその購入費もいるでしょう。

    使える貯金が4400万+現在の貯金
    −塾代含めの学費(どこまでを想定するかは各家庭によります)
    −車購入費など
    −老後費用(政府は2000万など謳ってますが)
    =住宅費
    として考えるしかないかな。

    となると、買うにしても、
    今の家賃と変わらない、
    安めの中古を探す方が無難だとは思います。

    ちなみに3000万の物件、20年半返済だと、月14万くらいになってしまいます。

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  • 不安なら買うのはやめたほうがいい…

    ・・・***** ) 投稿番号:522263 15

    不安なら買うのはやめたほうがいいと思います。
    うちは6年前に戸建てを購入しましたが、私は2年前にずっと働くと思っていた職場を失いました。
    離職前と離職後を比べたら私の収入が減り、夫も転職して収入が減りました。
    うちの住宅ローンの支払いは67歳までなのですが、ずっと働けるのかの不安はあります。
    今後、日本は年金で家計を賄う「老後」というものが無くなっていくと思ってるので、生きてる限りは働くつもりです。
    遅かれ早かれ、定年は無くなり、公的年金の支払い開始年齢がもっと上がり、貰える額は減るでしょう。
    スレ主さん夫婦が生きてる限り働き、お子さんは高卒でもいいなら家を買う事は可能だと思います。
    それと、40代以上になると更年期に伴って、20台の頃よりもバリバリ働くことは難しくなります。
    年功序列も無く、実力で収入が決まる世の中になると、この先今以上に収入を上げることは難しくなると思います。
    下のお子さんが0歳なら、収入が安定するまでまだ時間がかかりますよね。
    買うべき時には買うべき物件が現れるので、今は焦らず下調べの時期にあてると色々見えくると思います。

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  • 8万円の家賃(駐車場代込み)を今…

    ******** ) 投稿番号:522266 スマートフォンから投稿 13

    8万円の家賃(駐車場代込み)を今払っているのですよね?

    お子さんの転校も必須で、若干通勤時間とか増えたとして、2000万円の物件はないでしょうか?

    固定資産税込みで月々8万円でおさまるかと思います。
    でも、修繕費は貯めないと行けませんが…。

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  • ずっと賃貸の方が身軽で良いですよ…

    ******** ) 投稿番号:522267 33

    ずっと賃貸の方が身軽で良いですよ。
    手取りが減れば、同じ学区でも狭い場所に引っ越し出来たら、一時的にも家賃は安くなります。

    それでなくても、これから家はどんどん余るのに、無理して借金してまで買う価値は少ないでしょう。家そのものの価値がどんどん薄くなってますから、それよりは、お子さんに学費をかけてあげて、育て上げてから家を考えても遅くはないですよ。お子さんが成人する頃には、回りは空き家だらけになってる可能性が大きいです。

    主さんもお書きのように、人間明日はわかりません。
    あと10年もしたら、持ち家か?それとも賃貸か?とか言っているのも、昔の話になる気がします。何せこれから日本の人口がじりじり減るのにも関わらず、アパート・マンション・一戸建てはどんどん新築されてますからね。

    教育費の次にこだわるのが老後資金でしょうけど、長生きリスクはありますよね。
    だけど、100歳近くになってまで生きている親の体考えると、そこまでして生きていたい世の中なのか?て不謹慎ながら考えます。認知症にもなったら、回りに迷惑がかかる。

    だったら、70代くらいで不治の病にかかったのなら、延命は遠慮してさっさと逝った方が子供に迷惑をかけないかもしれないって考えてます。

    ↑あくまでも、少数派の意見です。
    ベネは持ち家の方が多いですからね。

    同じ3千万出せるのであれば、お子さんの未来に投資した方が楽しいですよ。

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  • 共働き時代の年収が同じくらいです…

    osy***** ) 投稿番号:522268 スマートフォンから投稿 14

    共働き時代の年収が同じくらいです。

    高校生と小学生います。私立高校へ入学し、すごいお金かかるー。正直、住宅ローン8万なんですが、なかったらなぁ、と思うことがあります。賃貸なら、安いところに引っ越しできたのに、と。

    昨年、体調不良にて、20年勤務した正社員を退職。私も40歳、老後資金も貯めなきゃ、住宅ローン返さなきゃですが、幸い教育費は貯め終わったので、今後は、細々パートで働けばなんとかなる感じです。

    私は、独身から働き続け、正社員で子育てしてきましたが、子供が小学生時代が働けなかったりしました。小4の壁とか。自身の体調不良だけじゃなく、そういうことでも働けなかったりします。

    なので、住宅ローンは、慎重に検討した方が良いです。

    今、旦那さんと主さんが元気なうちに、教育費も老後資金も並行して貯めた方が良いと思います。

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  • 試算してみましたか?3000万を…

    ******** ) 投稿番号:522280 スマートフォンから投稿 6

    試算してみましたか?

    3000万を35年マックスで借り入れした時の月々の返済額を。固定資産税は10年は住宅ローン控除で相殺されるとしても、別に保険料がかかりますよ。そして引越しやらなんやらでまた貯金はゼロスタートになるでしょ。

    それで今の家賃より返済額が上がれば、その分貯金ペースも下がり、お子様の学費を削るしかなくなるんですよ。

    お子様進学時に今の収入が維持されていたら育英会の無利子のタイプが使えるか調べましたか?
    とりあえず今は親の収入により、奨学金の有利子無利子が決まるんです。

    家は後からいくらでも買えるけど、進学はタイミングがかなり限定されます。学費がないから留年して稼ぐにしても、在籍するだけでお金がかかるし、現実的じゃない。
    もし大学進学までお考えなら、社会人スタートでどのくらい借金があり、返済にどれくらいかかるかも考慮したほうがいいかと。返済考えずに目一杯借りると、お子様のライフプランに影響でます。

    新築の家が土地付きでそのお値段ということは、土地があまり高くなく、家の資産価値(現金化できるか)という観点でもマイナスになりそうですし、リスクを犯して今貯金がない状態で買う理由が見つかりません。

    ためしに築10年の中古住宅のお値段を見てみては?新築時に3000万だったと仮定して、10年経過した後のローン残高>売値なら、その物件を手放したらローンだけが残るってことです。

    いざとなれば売れる資産じゃない。

    加えて主様のおたくの場合はご主人がローン債務者になるとしても団信加入できるかどうかもわからない。

    別に今家を購入できないからって一生買えないわけじゃない。人生の汚点とか、人生詰んだわけでもない。
    貯金して投資して、お子様の進学の目処がたってからニコニコ現金払いで買うのもありです。
    (私は転勤族家庭に育ったので、実家は父が定年退職時に購入しました)

    60歳で買えば住み替えの心配もなく、死ぬまで暮らせます。悪いことばかりじゃない。

    漠然とではなく、シュミレーションしたら答えは自ずと出ませんか?

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  • 老後と教育費について少し…。我が…

    とんで***** ) 投稿番号:522283 スマートフォンから投稿 9

    老後と教育費について少し…。

    我が家は子どもの教育費(高校卒業以降の進学)はある程度の金額までと決めました
    例えば400万にしたとして、国立文系なら賄えるでしょうが、私立理系や一人暮らしなどの場合は奨学金に頼ってもらう事に。

    その理由は、無理に教育費を払っても老後にヒーヒーで子どもに仕送りをお願いしなきゃいけないなどの方が子どもにとっても辛いと考えたからです。

    老後に1億くらい貯めれるような裕福な家計なら、もっと子どもにかけてあげられるんですが(^_^;)

    老後資金が思ったよりも多く貯めれるようであれば(宝くじが当たるとか笑)、結婚祝いやらで多めに包むこともしてあげたいです。

    ふりとにも、子どもの大学費用など全て出していたけど老後の資金が足りない!なんてスレもたってますし。
    収入が増えない現代においては、家と進学費用と老後と…ってけっこう無理があると思おいます。

    お子さんが大学卒業する時にはもう60過ぎておられますし、優先順位(老後なのか、絶対に奨学金なしで教育費なのか、家なのか)を考えた方がいいと思います。

    因みに我が家も主さまと同じように夫が癌やら病気して収入7割減で、優先順位も変わりました。
    少しでも参考になれば嬉しいです。

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  • 皆様、たくさんのアドバイスをあり…

    ******** ) 投稿番号:522286 スマートフォンから投稿 1

    皆様、たくさんのアドバイスをありがとうございます。

    皆様のアドバイスで、我が家としては持ち家は高望みということがわかりました。
    また、最初の方がローンの具体的な数字を出していただいたので、厳しいな!と実感しました。
    またローンの大半は利息というのも、恥ずかしながら今回知りました。

    今、休憩中に書き込んでます。
    お礼と締めは夜になりますが、もしよければ今後、月10万円(足りないと思いますが
    )をどのようにしていけば良いか、アドバイスをいただけたらとても嬉しいです。

    まず、上の子(夫が元気な時にある程度よせていました)と同じくらいの教育資金を貯めるとすると、月5万は下の子に必要なので、残り5万円を老後資金にしたいと思います。それでこれは、預貯金でよせておくと良いでしょうか。

    うちは、また病気になるかもしれないので、ある程度現金を持っていた方が良いと思いますが、投信とかiDeCoとかした方が良いでしょうか。
    難しいからやめておいた方がいい、というご意見でも構いません。
    引き続きよろしくお願いします。

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    • なんとか資産を増やしたい、その焦…

      **☆***** ) 投稿番号:522308 スマートフォンから投稿 9

      なんとか資産を増やしたい、
      その焦る気持ちはわかりますが、
      また病気になるかもしれないという、その状況なら、
      私なら少なくとも、教育費が2人分貯まって、
      さらに大台1本貯まるまでは、間違いなく現金で保持ですね。

      だって1000万はせいぜい2年分の生活費ですから。
      もちろん使わなければ老後費用になりますが、
      それくらいはいつでも使える現金でもっていたいです。

      なお、焦って、投信とかiDeCoに
      よくわからないまま手を出さない方がいいと思います。

      もし、どうしてもやってみたいなら、まずは月1000円の投資信託から。
      そして、それは勉強代。捨ててもいいという覚悟で。
      一度やってみると、いかに利益を出すのが難しいか。
      実感できると思います。

      まずはそれで投資の世界を勉強する。
      それでいけそうと思えたなら、
      初めてもう少し、増資を検討してみてください。

      1000円でさえ、捨てる覚悟ができないなら、
      辞めておく方が無難です。

      どちらにしても、まずは、現金でひたすら貯めるのがいいと思いますよ。

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  • 皆様、アドバイスをいただきまして…

    ******** ) 投稿番号:522307 スマートフォンから投稿 5

    皆様、アドバイスをいただきまして、ありがとうございました。
    何を優先すべきなのかを考えることが我が家にとって大切な事だと、とても勉強になりました。

    先の追記で、下の子の積立に5万円、残りを老後資金になどと書きましたが、それも出来るのなら良いのですが、残念ながら我が家としては現実的ではないなあ、と思いました。

    車が必須地域なので、車の購入積立もしなきゃいけませんし、そもそも、私達夫婦が元気でいつまで働けるか、もう少しリスクに備えて身の丈にあった生活をしていこうと思いました。

    持ち家について、無いとやはり人生の汚点と心のどこかで思っていたのだと思います。
    こちらの表現でわかったのですが、だから家を持てないかも、と思った時にとても不安になったのだと思います。
    でも、無理して買って生活が破綻してしまったら、何のためのマイホームなのかわかりませんものね。
    自分でちゃんと試算してみて、現実を知ろうと思います。

    そしてご自身の経験やご主人が病気になった方のコメント、身にしみました。
    また皆様のアドバイス、とても参考になりました。
    こちらに聞いてみて、本当に良かったです。
    どうもありがとうございました。
    もしよければ、もう一度しっかり読み返したいので、もう少しだけコメントを残していただけると嬉しいです。
    どうもありがとうございました。

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